走在大街小巷，一家家店誘惑著五感，全是日常相關的食衣住行育樂，像進行繽紛有趣的感官之旅。服務業一向是台灣經濟發展的主力，這當然包括街頭林立的小店，他們勤奮又有創意，為端出好產品好空間而全力拼鬥著。

但店鋪行號看似規模小，為提升競爭力，裝潢、設備和材料也都有可觀的投資，而員工穿梭其中、顧客來來往往，一個小意外就會造成巨大風險，不僅商家的投資與努力付諸流水，甚至引發公共意外安全問題，導致官司纏身。

風險防不勝防，開店究竟有哪些常見的風險？有適當的保險可當後盾嗎？

2017年逢甲商圈的咖哩餐廳，因為換瓦斯桶不慎造成瓦斯外洩，加上開啟電扇瞬間引起火花產生嚴重氣爆，造成餐廳和瓦斯行老闆、二樓租屋者三人傷重不治，並波及用餐顧客和路人共13傷。這只是開店風險的其中1例。

一般公安事件會造成三大損失，最直接的是店家「財產」，包括房屋、裝修、設備和貨物損失；其次為「第三人」傷亡或財損，如顧客和路人傷亡，或隔壁店家、騎樓汽機車受損等；以及「員工」傷亡和財物損失，老闆都須負賠償責任。

店家風險都不同 怎麼買最安全﹖

除人為疏失之外，有些行業本身就隱藏致命危機。美容SPA因注重隱私，空間密閉且隔間多，不僅逃生動線易受阻礙，裝修華麗也多為易燃材質，若發生火災更嚴重。另外，機車行存放大量機車，泡棉坐墊也是易燃物，加上車輛緊密排放，更易迅速延燒造成公共危險。

以時下流行的美食餐廳為例，燒烤店的排煙管老舊，火鍋店地板較為滑濕，「高齡者有跌跤骨折的風險，酒精燈點燃不慎，可能造成顧客燙傷」都可能付出高昂賠償。

另外外送平台的崛起，也有令人擔心的交通事故和食物腐敗風險。洗衣店堆存大量衣物，也易釀火災，而洗劑不當造成貴重衣物的毀損，店家賠償都是沉重負擔。

由此可見，店家面臨的風險不小，最好透過保險轉嫁損失；但保險又非頭家的專業，因此保險公司針對頭家最常面臨的風險，設計保險計畫，可擁有周全保障，省時又省保費，且可靈活搭配。

保障店家自身損失 火險現金險好幫手

火災是店家最易發生的意外事故，值得注意的是，台灣多為住商混合，前有機車行、後有臥房，或一樓是餐廳、二樓是住家，都不算罕見，這些都必須以商業火保承保。

住宅有專屬的保單，包括地震保險等，承保範圍較廣。商業火險則依建築等級、使用性質和承保事故來計算保費，兩者性質完全不同。只要同一地址有住商混合的情況，就須以商業火險承保。

基本上，住宅火險一百萬保額，保費約二百多元；但商家面臨的風險較大，商業火險同樣一百萬保額，保費要二千多元，差距十倍之多。再者，台灣多颱風地震等天災，住宅投保火險自動納入地震險，保費統一為1,350元，商業火險的地震險則必須加費加保。

至於火險保費，一般商業火險依坪數、建築等級和財產價值的不同，所繳保費不同。若是租來的房子，商家也可以投保法定火災責任險。

責任賠償可觀 三大責任險一定保

對第三人的賠償責任，是店舖商家不可忽視的風險，法令對特定行業的頭家應該投保的責任險也有規定，例如公共場所必須投保的「公共意外責任險」，各縣市都有200萬～600萬不等的最低投保金額規定，未按規定須罰1萬～20萬。（詳表一）